La visión de una nueva banca en Venezuela

Miguel Alejos

En vista de los cambios económicos del país, existe siempre el espacio para mejorar en una Venezuela próspera con ingenieros y visionarios que generen las líneas de códigos necesarias para lograr que sea una potencia en tecnología bancaria de referencia mundial.

Para ello es necesario trabajar en tres procesos fundamentales con la finalidad de darle un nuevo orden al sector bancario:

A.                 Integración de la banca, para la interconexión directa entre los demás bancos.

B.                  Creación de protocolos con franquicias de pago, para acceder desde una única aplicación a todos los bancos que tenga un cliente.

C.                  Intereses de la banca, leyes, entes reguladores y clientes.

Integración de la banca para la interconexión directa entre los demás bancos

Principalmente, es que los bancos tengan la capacidad de estar integrados entre ellos y no necesiten de empresas tercerizadas para la interconexión de transferencias o pagos electrónicos y los entes reguladores por ley sean los encargados de monitorear las transacciones, dejando a un lado el tiempo que se tarda la cámara de compensación en liberar un pago, es algo tan simple como que el (Banco A) bloquee los fondos, los envíe al (Banco B) el cual verificará que llegaron los fondos y se debitarán del (Banco A) para luego notificar la traza de la transferencia al ente regulador. Esto ayudará a que el sector económico del país sea más activo. Gracias a este modelo será posible pagar con una transferencia bancaria a otro banco y en un máximo de 3 segundos poder retirar el producto u obtener el servicio sin importar la hora o si es fin de semana.

Esto es tecnológicamente posible, logrando que cada core bancario logre un estándar adecuado para este fin, desarrollando una trama pulcra que pueda viajar de un banco a otro con información vital y que al final el resultado sea una operación exitosa. Estos estándares pueden ser hasta realizados por medio de una norma ISO para mayor control. Otra ventaja competitiva es el corto tiempo de transmisión  en las telecomunicaciones: se podrán hacer en menos de un segundo las verificaciones instantáneas y todas las autorizaciones necesarias sin que el usuario bancario lo note.

El uso de un estándar es muy importante porque todos los bancos podrán compartir información sobre las transacciones, manteniendo de forma discreta cualquier otra data confidencial. Este estándar solo realizaría preguntas y emitiría información importante entre los sistemas, como por ejemplo: tienes una transacción, ¿la puedes aceptar? Te estoy asegurando los fondos en el origen, el destino me indica que puedes enviar los fondos, ya los fondos están en el destino y debitados en el origen, la transacción fue registrada al ente regulador. 

Este proyecto es tan interesante y solo es posible logrando una red de telecomunicaciones dedicada únicamente a el transporte de data entre los bancos, creada por los bancos y diseñada por ellos mismos, la cual se pudiera llamar en su momento el “Escudo de Plata” debido a que por allí viajaría el dinero electrónico del país, el cual le brindará a los bancos un menor tiempo de latencia, mayor ancho de banda y mayor seguridad, con redundancia entre todos ellos como si fuera una malla y así evitar una caída del sistema bancario, ya que al estar desconectado un enlace podrá tener diferentes rutas, así se consolidaría una mejor banca donde no exista el problema de transferencias fallidas.

Logrando que cada banco tenga conexión mínima con otros dos, se podrá realizar por medio de protocolos de comunicación avanzados una red infalible apoyada en sistemas de enrutamiento como OSPF, el cual tiene la capacidad de enviar las tramas de información por el camino más corto y libre, para así evitar una saturación en la red. Esto permitiría un sistema de telecomunicaciones fiable, son ilimitadas las integraciones que puedan existir entre los bancos en los próximos 20 años, como por ejemplo la creación de tarjetas de débito y crédito local, conexión directa sin los switch bancarios actuales, pagos de facturas con integración al nuevos sistema de facturación digital, entre otros. 

Sobre el modelo de pagos P2P o P2B (pago rápido), en su principio es factible para pagos de montos bajos, pero su crecimiento es limitado debido a los montos máximos de transferencia y hasta la cantidad de pagos por día. Es necesario que las empresas y usuarios cuenten con una plataforma más robusta como lo es la transferencia bancaria, la cual soporta altos montos y las personas tienen la experiencia de uso de web banking desde hace años.

Es importante mencionar que los usuarios se conectarían desde cualquier conexión de Internet a su banco, pero la transferencia viajaría dentro de una red propia la cual gracias a su diseño y velocidad se comportaría como si los dos bancos estuvieran dentro de un mismo centro de cómputo conectado por cables.

Siendo conscientes de que el negocio de la banca depende de represar la mayor cantidad de dinero de los ahorristas dentro de sus arcas y que el dinero muy líquido pueda ser una problemática individual de cada banco y pueda afectar ciertos intereses, si se observa individualmente por entidad financiera es cierto y pueda no ser muy bien recibido por la banca, pero lo que realmente se propone y estaríamos logrando realmente, es mejorar el sector como tal, donde los bancos tengan plataformas más robustas, con mayor acceso de sus clientes donde tengan más capacidad a servicios.

La integración entre los bancos solo es posible realizando en una primera fase un proceso de interconexión de data (telecomunicaciones) utilizando tecnología existente entre los bancos para así realizar los protocolos necesarios o estándares de tramas para la emisión y recepción de transferencias o pagos bancarios, en este punto de comunicaciones la tecnología ya está desarrollada, solo hay que implementarla, tanto así que en sus avances por nombrar un ejemplo existen antenas de comunicaciones que soportan  1.8 Gbps en alta disponibilidad.   Son desarrollos que deben darse en pro de mejorar el sector bancario y que sea tomado en referencia a nivel mundial.

Creación de protocolos con franquicias de pago, para acceder desde una única aplicación a todos los bancos que tenga un cliente

Para el segundo punto a tratar, se debe llevar la taquilla del banco a las manos de los clientes, es necesario crear con el apoyo de franquicias como Visa, MasterCard o American Express un protocolo estándar y seguro para el acceso a las cuentas bancarias y de allí con el apoyo de una aplicación (app) tener una cartera virtual donde los usuarios bancarios desde una misma aplicación puedan ver los saldos de todas sus cuentas, realizar pagos de servicios o emitir una transferencia.

Esto conllevaría a la practicidad de que con solo un usuario y clave u cualquier otro método de seguridad como reconocimiento facial o huella dactilar se pueda ingresar desde una única aplicación a todas las cuentas bancarias que el cliente desee registrar, la seguridad estará de por medio, por ello se citan franquicias que se dedican diariamente a autorizar y ejecutar millones de pagos y realmente lo hacen muy bien para tener un mercado mundial. 

Los servicios que se ofrecerían serían tan importantes que el usuario podrá ver la capacidad de crédito disponible para una compra sumando todos los créditos bancarios de los bancos individuales, pagaría con su cartera virtual y así evitar el uso de 2 o más tarjetas de crédito, saber cuánto es la deuda total, conocer cuánto dinero posee y lo que sería una ventaja es que es que funcionaría en tiempo real, ya que la aplicación estaría mostrando información al instante de lo que ocurre con cada saldo, crédito o débito.

Además, es impresionante la inversión de dinero en investigación y desarrollo de las franquicias antes mencionadas, que de seguro estarían interesadas en un proyecto como el planteado ya que sería una evolución de sus sistemas sin el uso del plástico, abordando nuevos mercados que no solo es el pago con tarjeta, sino la capacidad de llegar a la cuenta bancaria.

Para este logro será necesario que llegue el avance de la tecnología 5G al país para que sea óptimo, pero se puede ir desarrollando paralelamente, pues para que este sistema funcione y sea realmente exitoso se debe mostrar la data en tiempo real, sin la necesidad de estar presionando un botón de actualizar. Sería similar a como se ven los sistemas de acciones en las bolsas de valores en que cada segundo cambian, en caso que el desarrollo se la aplicación sea antes que la red de 5G funcionaría perfectamente con WiFi o en las peores condiciones redes de 4G+.

Estos diseños bancarios implican un largo tiempo de desarrollo, no es solamente la estandarización de los protocolos, sino también la certificación y buen funcionamiento del mismo. Grandes proyectos de este tipo tardan de 2 a 4 años en desarrollarse, porque a pesar de la simplicidad que el usuario logra ver, detrás de eso está una maquinaria que implica docenas de niveles de autenticación que solo las franquicias saben cómo manejarlas. Estas capas ya desarrolladas brindarán a los usuarios la confianza  en ellas  y por ende instalarían  una aplicación sin ningún temor.

Intereses de la banca, leyes, entes reguladores y clientes

El interés para el sector bancario es de gran importancia porque podrá estar más cerca de sus clientes brindándoles un mejor servicio, los bancos estarán situados en sus propios nichos de mercado con clientes similares a ellos, lo que se quiere es mejorar el sector financiero para que este a su vez tenga la capacidad de dar nuevos servicios.

El comportamiento de fidelidad en clientes hacia los bancos no se verá afectado porque seguirá existiendo la parte humana del contacto con el gerente que asiste o la asesora de negocios que resuelve cualquier problema, entre mayor sea este tipo de servicio con la atención de los bancos hacia sus clientes seguirá existiendo ese lazo de fidelidad hacia esa entidad financiera.

Es necesario ser más estricto en los temas legales cuando se trate del entorno bancario, puesto que ha sonado mucho el tema de la legitimación de capitales, existe un punto que debe ser de gran importancia en las transferencias electrónicas, a fin de que todas las transacciones bancarias electrónicas posean una traza con toda la información. Si se utilizan estos métodos de pago y se produce un fraude existiría toda la información necesaria para que un juicio legal sea factible para el demandante, adicionalmente se deberá aumentar tanto penal o administrativamente las personas que incurran en delitos de fraudes informáticos, aplicando en un principio sanciones administrativas a quienes presten sus cuentas y reciban pagos fraudulentos, por consiguiente se bajarán los niveles de este tipo de delito.

Los entes reguladores deberán ser vistos como entes que propicien el orden y deberán estar involucrados en todo este desarrollo, la única forma de que esto sea factible es por medio de la implementación de leyes que fomenten la inversión de nuevas tecnologías del sector financiero, es por ello que tanto el Banco Central de Venezuela como la Superintendencia de Bancos deben enfocarse en desarrollar estas nuevas luces en torno al desarrollo económico bancario, trabajando cada día en reinventarse para que el sector sea competitivo y de alto estándar mundial.

Los clientes como entes fundamentales en el principio de la comercialización de un producto o servicio merecen tener sistemas de este tipo, para así elevar la calidad bancaria y que cada banco muestre su fortaleza dentro del nivel de servicio, allí los clientes estarán involucrados en una nueva banca la cual merecen y esperan.

Es necesario para la nueva visión de la banca que los entes reguladores se comporten como agentes de orden y dirección para la mejora del sector, solo con el uso de una ley es posible hacerlo. Por otra parte, es necesario la creación de una red de telecomunicaciones entre los bancos dedicada al transporte de data o tramas en el proceso de integración, esto geográficamente es posible ya que la mayoría de los bancos poseen sedes en edificios en Caracas que pueden tener antenas de telecomunicaciones y los demás podrán utilizar enlaces dedicados cuando no se encuentren sus data center en la región capital.

Adicionalmente, deben trabajar coordinadamente con otros entes como Conatel para habilitar frecuencias que solo puedan ser utilizadas por el sector bancario y así evitar problemas con los enlaces de conexión entre los bancos, con lo que evitaríamos que cualquier persona común trate de entrar al sistema con una red WiFi de 2.4Ghz. como las que comúnmente existen en cada hogar en Venezuela. 

Otro ente importante es el Seniat,  que forme parte de la integración, así los bancos tendrían publicidad como ¡Paga tu factura digital con tu saldo de cuenta! Fácil y rápido.  ¡Olvídate de las retenciones, paga online la factura del servicio y te enviamos el certificado de retención! Práctico y seguro. Estos son puntos de los cuales estaríamos interesados en elevar a sector bancario.

Por último, es necesario incentivar a los directivos de franquicias de tarjetas de crédito a este gran desarrollo, apoyados en el tiempo que se necesite para que llegue la tecnología 5G al país, estas ideas solo se podrán lograr con contactos como el Banco Central de Venezuela, Sudeban o la Asociación Bancaria, los bancos no lo podrán lograr de forma individual ya que es un desarrollo del sector. 

Sobre el autor 

Miguel Alejos, 17852109. Ingeniero en Telecomunicaciones, Postgrado en Gerencia, Doctor en Gerencia Avanzada. 13 años dedicado al estudio, análisis y trabajo en la Banca Venezolana, para así aportar ideas que desarrollen el sector financiero del país, bajo la competitividad mundial.